【個人事業主向け】融資に通る事業計画書の書き方｜融資担当者の目線で徹底解説

個人事業主として融資を検討したとき、多くの方が最初に不安を感じるのが事業計画書の存在です。
法人と比べて実績や信用が弱い個人事業主にとって、融資はハードルが高いものだと考えられがちですが、実際には事業計画書の内容次第で十分に融資を受けることができます。

融資担当者は、個人事業主か法人かという違いよりも、事業として成り立つか、継続的に返済できるかという点を重視しています。そして、その判断材料となるのが事業計画書です。
思いや意気込みだけを伝える資料ではなく、事業の実現性や収益構造を客観的に説明するための資料として、事業計画書は活用することができます。

本コラムでは、融資担当者の目線に立ち、個人事業主が融資に通るために事業計画書で押さえるべき考え方や構成、具体的な書き方を整理しています。
これから初めて融資を検討する方や、過去に融資がうまくいかなかった方にとって、融資を成功させるヒントが満載です。ぜひ最後までご覧ください。

Business Jungleと一緒に作成できる事業計画書のサンプル・見本

Business Jungleと一緒に、こんな事業計画書を作成したい方はぜひご連絡ください。刺さる事業計画書を9,800円から作成代行させていただきます！

本記事の監修　松浦英宗（まつうらえいしゅう）
創業・事業成長に必要なサービスをオールインワンで提供するBusiness Jungleの代表。
外資系戦略コンサルティング会社（アーサー・ディ・リトル・ジャパン）などにおいて、事業計画書作成や事業戦略立案に関する豊富な経験を有する。

個人事業主の融資における事業計画書の位置付け

個人事業主が融資を受ける際、事業計画書は単なる提出書類ではなく、事業の中身を正しく理解してもらうための最重要説明資料にあたります。
融資担当者は、事業計画書を通じて、あなたがどのような事業を行い、どのように売上と利益を生み出し、借入金を返済していくのかを確認しているわけです。

そのため、事業計画書の目的は、第三者に対して事業の仕組みや収益構造、資金の流れを客観的に整理し、融資判断に必要な情報を分かりやすく伝えることにあると言えるでしょう。
計画に一貫性があり、数字に根拠が示されていれば、事業規模の大小にかかわらず評価されやすくなります。

なお、融資において事業計画書に決まりきった型は存在しません。
PowerPointやExcelなどを用いて作成されることが一般的であり、重要なのは形式よりも内容です。
自分の事業内容を最も伝えやすい項目に基づいて作成し、融資担当者が理解しやすい形にまとめることが、融資成功に向けた第一歩となります。

個人事業主が利用できる融資の種類

個人事業主が融資を検討する際、どの金融機関を選ぶかによって、求められる事業計画書の内容や審査の考え方は異なります。

一口に融資といっても、日本政策金融公庫、銀行、その他の公的・民間制度など、選択肢は複数存在します。それぞれの特徴を理解せずに申し込んでしまうと、事業計画書の方向性がずれ、評価されにくくなる可能性もあります。

まずは、個人事業主が利用できる代表的な融資の種類を理解し、自身の事業に合った選択肢を把握することが重要です。

日本政策金融公庫の融資

日本政策金融公庫は、創業者や小規模事業者を支援することを目的とした政府系金融機関であり、個人事業主にとって最も利用しやすい融資先の一つです。

創業直後や実績が少ない段階でも申し込みが可能で、事業計画書の内容を重視して審査が行われます。数字の大きさよりも、事業の考え方や収益構造、返済計画の現実性が評価される点が特徴です。

そのため、日本政策金融公庫の融資では、事業計画書の完成度が結果を大きく左右します。

銀行の融資

銀行融資は、日本政策金融公庫と比べて、より慎重な審査が行われる傾向があります。過去の実績や取引状況、信用情報などが重視されるため、創業初期の個人事業主にとってはハードルが高く感じられるかもしれません。

一方で、事業計画書によって事業の安定性や成長性、返済可能性を具体的に示すことができれば、銀行融資が実行されるケースもあります。特に、返済可能性を担保するために必要となる、売上の見通しや資金繰りの説明が重要な判断材料となります。

その他の公的・民間融資

個人事業主が利用できる融資には、自治体の制度融資や信用保証協会付き融資など、地域や制度に応じた選択肢も存在します。これらは、金融機関が融資を実行しつつも、自治体や信用保証協会が返済を保証する仕組みであり、条件次第では個人事業主にとっても利用しやすい場合もあります。

ただし、制度の内容は地域ごとに異なるため、事前の確認が欠かせません。いずれの融資制度においても、事業計画書は審査の中心となる資料であり、事業内容の整理が重要である点は共通しています。

融資に通る事業計画書の書き方

ここからは、実際の事業計画書の書き方を学んでいきましょう。
繰り返しになりますが、事業計画書に決まりきった型はありません。しかし、事業内容の網羅性を担保するためにも、押さえておくべき基本的な項目というものは存在します。

融資担当者が重視する目線も踏まえながら、カフェ事業を参考にして、どのような内容を書けばいいのか考えていきます。

創業の動機

創業の動機では、なぜこの事業を始めようと考えたのかを具体的に説明します。単なる独立願望ではなく、これまでの経験や問題意識、事業に至った背景を整理することが重要です。

融資担当者は、創業の動機から事業への理解度や覚悟を読み取っています。事業との関連性が分かる内容を意識することで、計画全体の説得力が高まります。

経営者の略歴等

経営者の略歴は、事業の実行力を判断するための重要な項目です。これまでの職歴や経験の中で、現在の事業に活かせる部分を中心に整理しましょう。

すべての経歴を記載する必要はなく、専門性や実務経験が伝わる内容に絞ることがポイントです。融資担当者は、誰がこの事業を担うのかを重視するため、安心できる材料を提供しましょう。

取扱商品・サービス

取扱商品・サービスでは、何を提供し、どのように収益を得るのかを明確にします。商品やサービスの内容だけでなく、価格帯や提供方法、他社との違いも整理しましょう。

融資担当者は、この項目から事業の概要を理解しようとします。事業の全貌がイメージできる説明を心掛けることが重要です。

従業員

従業員の項目では、想定している人員体制を整理します。個人事業主の場合、代表者のみで運営しているケースも多く、その場合はその旨を正直に記載して問題ありません。

将来的に人員を増やす予定がある場合は、どの段階でどのような人材が必要になるかも念頭に置いて記載すると、融資担当者からの質問があっても対応できます。

取引先・取引関係等

取引先・取引関係等では、主要な販売先や仕入先などを整理します。すでに具体的な取引先がある場合は、その内容を簡潔に記載しましょう。

これから創業する場合でも、想定している顧客像や取引形態を明確にすることで、事業検討の深さを伝えることができます。融資担当者に事業の確実性を示しましょう。

借入の状況

借入の状況では、現在の借入内容を整理します。借入先、残高、返済状況などを簡潔にまとめることで、資金管理の状況を示すことができます。

借入があること自体はマイナスではありませんが、返済計画が整理されていないと不安要素になります。融資担当者に対して、現状を正確に伝えることが重要です。

必要な資金と調達方法

必要な資金と調達方法では、どの程度の資金が必要で、どのように調達するのかを整理します。設備資金と運転資金を分けて考えると分かりやすくなります。

融資担当者にとって、融資して得た資金を何に使用するのかは、最も重視するポイントの一つです。なお、自己資金は融資額の30％程度は有しておく必要があるため注意しましょう。

事業の見通し（月平均）

事業の見通しでは、月平均の売上や経費、利益を整理します。重要なのは数字の大きさではなく、その算出根拠です。

売上がどのように積み上がるのか、主な経費は何か、それらの試算数値は妥当かを説明することで、融資担当者に対して返済可能性を示すことができます。過度に楽観的な数字は避けましょう。

自由記述欄

自由記述欄では、他の項目では伝えきれなかった事業への考え方や今後の展望を整理します。事業を通じて実現したいことや、大切にしている姿勢をまとめるとよいでしょう。

融資担当者に対して、事業全体を俯瞰したメッセージを伝える場として活用することで、計画書全体の完成度が高まります。

融資担当者の目線で見る事業計画書のポイント

融資担当者は、事業計画書を夢や意欲を語る資料としてではなく、返済可能性を判断するための資料として捉えています。事業内容が魅力的であっても、計画に一貫性がなかったり、数字の裏付けが弱かったりすると評価は低いままです。

融資に通る事業計画書を作成するためには、経営者目線だけでなく、融資担当者が何を不安に感じ、どこを確認しているのかを理解したうえで構成することが重要です。ここでは、特に重視される3つの視点を整理します。

融資担当者の目線で作成する

事業計画書を作成する際は、あなたの主観ではなく、融資担当者の目線に立って考えるようにしましょう。
例えば、融資担当者は事業計画書を見る際に重視しているのは、この事業が本当に続くのか、そして借入金を計画通り返済できるのかという点です。そのため、経営者の想いや理想よりも、事業の仕組みや運営の現実性を伝えられる内容のほうがよいでしょう。

他にも、専門用語や抽象的な表現を多用するよりも、誰が読んでも理解できる言葉で説明するべきでしょう。
自分が説明される側だったら納得できるか、という視点で読み直すことが、融資担当者目線に近づく第一歩になります。

市場・競合の分析から自社戦略を策定する

融資担当者は、事業が感情的な思いこみではなく、信頼できる情報に基づいた分析で裏付けられることを望んでいます。そのため、市場の規模や動向、競合の存在を無視した計画は評価されにくくなります。

重要なのは、情報量を増やすことではなく、その市場でなぜ自分の事業が選ばれるのかを論理的に説明できることです。情報収集自体が目的にならないようにしつつ、競合と比較した際の強みや立ち位置を整理し、それを踏まえた戦略を示すことで、事業の継続性が伝わります。

数字と根拠を示して返済可能性を保証する

融資審査において最終的な判断材料となるのが、返済可能性です。売上や利益の数字が並んでいるだけでは不十分であり、その根拠が曖昧であれば評価は下がります。

売上がどのように積み上がるのか、経費は何にどれだけかかるのかを具体的に説明し、その結果としてどの程度の返済余力が生まれるのかを示すことが重要です。数字が控えめであっても根拠のある数字の方が、融資担当者からの信頼を得やすくなります。

個人事業主が融資で活用できる事業計画書のテンプレート

ここまでで、融資に通る事業計画書の書き方や、融資担当者が重視するポイントについてご理解いただけたと思います。しかし、事業計画書の作成ハードルは依然として高く、不安を感じている方もいらっしゃるかもしれません。

そのような方を対象として、事業計画書のテンプレートをご用意させていただきました。これさえ使えば、何をどのように記載していけばいいか分かるはずです。

テンプレートはあくまで補助的な道具であるため、内容を削除・編集のうえ、自分の事業に当てはめる形で使用していただければと思いますが、それだけでも事業計画書の作成が随分簡単になるはずです。

簡易版の事業計画書の一覧（業種別）
業種別の事業計画書をまとめています。本コラムで登場したような簡易的な記載形式になっておりますので、クイックに作成することができるはずです。ぜひ参考にしてください。

【記入例・テンプレート50選】業種別の事業計画書をまとめて紹介！

本格版の事業計画書（PowerPoint）
本コラムの冒頭で登場したパワーポイント形式の事業計画書です。
しっかりと事業計画内容を作り込みたい方におすすめです。

※権利の関係上、画像などは一部削除しております。

詳細版の事業計画書（Powerpoint）をダウンロードする

簡易版の事業計画書（Word）
詳細版から記載項目を抜粋したワード形式の事業計画書です。
スピード重視で事業計画内容を検討したい方におすすめです。

簡易版の事業計画書（Word）をダウンロードする

財務モデル（Excel）
財務計画を作成するために使用できるエクセル形式の財務モデルです。
毎回ゼロから手動で試算しなくても、数値を変更するだけですぐに自動で試算できます。

財務モデル（Excel）をダウンロードする

個人事業主が事業計画書を作成するためのステップ

それでは、個人事業主が事業計画書を作成する際は、どのように進めていけばよいのでしょうか。

最初のステップとして有効なのが、先ほど解説したテンプレートを活用することです。テンプレートを使えば、どの項目をどの順番で整理すべきかが明確になり、事業計画書全体の構造を整理することができます。

次に行うべきことは、内容の完成度を気にせず、各項目を簡単に埋めてみることです。この段階では、文章が短くても、数字が大まかでも問題ありません。

全体を一度埋め終えたら、次は詳細を深掘りしていきます。売上の根拠をより具体的にしたり、市場や競合について情報を補足したりしながら、内容の精度を高めていきましょう。

最後に、融資担当者の目線で全体を見直します。説明が分かりにくい箇所や、数字と文章の整合性が取れていない部分を修正することで、実現性の高い事業計画書に仕上げることができます。

自分だけでは作成できないと感じた場合

しかしながら、実際に事業計画書を作成してみると、途中で手が止まってしまったり、この内容で本当に融資に通るのかと不安を感じたりすることは決して珍しくありません。
特に、数字の組み立て方や市場分析、自社の強みの言語化などは、難易度が高いポイントです。

そのような場合は、無理に一人で完成させようとせず、第三者の視点を取り入れることも有効な選択肢です。
Business Jungleでは、個人事業主の事業内容や状況を丁寧に整理したうえで、融資担当者の目線を踏まえた事業計画書の作成支援を行っています。

単に文章を整えるのではなく、事業の強みや課題を明確にし、数字の根拠まで含めて一貫性のある計画書へと仕上げていく点が特徴です。
自分では気づきにくい改善点を整理しながら進めることで、融資に通る可能性を高めるだけでなく、今後の事業運営にも役立つ計画書を手にすることができます。

事業計画書の作成に不安を感じている方や、融資成功の確度を高めたい方は、Business Jungleのサポートを活用することも検討してみてください。